절차 단계별 처리 순서: 돈 관련 주요 절차 완벽 가이드

돈과 관련된 일은 절차와 순서가 중요합니다. 순서를 모르면 시간과 비용을 낭비하고, 최악의 경우 혜택을 놓치거나 불이익을 받습니다.

이 글에서는 누구나 한 번쯤 거치는 돈 관련 주요 절차의 단계별 처리 순서를 정리합니다.

목차

1. 정부 지원금 신청 절차
2. 대출 신청 절차
3. 연말정산 절차
4. 채무조정 절차
5. 청약 당첨 후 절차
6. 퇴직 후 재정 처리 절차

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1. 정부 지원금 신청 절차

전체 흐름

자격 확인 → 서류 준비 → 신청서 제출 → 심사 → 결과 통보 → 지급

단계별 상세

1단계	지원 자격 확인	10~30분	보조금24, 정부24에서 내 조건 확인
2단계	필요 서류 준비	1~3일	소득증명, 주민등록등본 등
3단계	신청서 작성·제출	30분~1시간	온라인/오프라인 선택
4단계	심사 대기	2주~2개월	진행 상황 수시 확인
5단계	결과 확인	-	문자/이메일 통보
6단계	지원금 수령	-	계좌 입금 또는 바우처

단계 할 일 소요 시간 주의사항

1단계: 지원 자격 확인

보조금24	gov.kr/portal/rcvfvrSvc	맞춤형 혜택 추천
정부24	gov.kr	통합 민원 서비스
복지로	bokjiro.go.kr	복지 서비스 전문
고용24	work24.go.kr	취업·고용 지원

확인 채널 주소 특징

2단계: 필요 서류 준비

공통 서류

주민등록등본	주민센터, 정부24	⭕
가족관계증명서	주민센터, 정부24	⭕
소득금액증명원	홈택스, 세무서	⭕
건강보험자격득실확인서	국민건강보험공단	⭕
재직증명서	회사	❌ (회사 발급)

서류 발급처 온라인 발급

3단계: 신청서 제출

온라인 신청

1. 해당 사이트 접속 (정부24, 복지로 등)
2. 공동인증서/간편인증 로그인
3. 신청서 작성
4. 서류 첨부
5. 제출 완료

오프라인 신청

1. 관할 주민센터/시군구청 방문
2. 신분증 + 서류 지참
3. 신청서 작성
4. 접수 확인증 수령

체크리스트

• [ ] 신청 기간 확인 (마감일 엄수)
• [ ] 자격 요건 충족 여부 확인
• [ ] 필요 서류 목록 확인
• [ ] 서류 유효기간 확인 (발급일 3개월 이내 등)
• [ ] 신청 후 접수번호 보관
• [ ] 추가 서류 요청 시 기한 내 제출

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2. 대출 신청 절차

전체 흐름

대출 종류 결정 → 조건 비교 → 서류 준비 → 상담·신청 → 심사 → 약정 → 실행

대출 종류별 절차 비교

소요 기간	1~3일	3~7일	1~2주
서류 복잡도	낮음	중간	높음
심사 강도	중간	높음	높음

단계 신용대출 전세대출 주택담보대출

단계별 상세

1단계: 대출 종류 결정

신용대출	생활자금	연 4~10%	연소득 기준
전세대출	전세 보증금	연 3~5%	보증금의 70~80%
주택담보대출	주택 구입	연 3~5%	집값의 40~70%
정책대출 (디딤돌 등)	무주택자 주택 구입	연 2~4%	최대 4억 원

대출 종류 용도 금리 수준 한도

2단계: 조건 비교

금리	금융감독원 금융상품비교공시
한도	각 은행 홈페이지/앱 한도조회
수수료	중도상환수수료, 인지세 확인
우대금리	급여이체, 카드사용 등 조건 확인

비교 항목 확인 방법

3단계: 서류 준비

신용대출 필요 서류

신분증	-
재직증명서	회사
근로소득원천징수영수증	회사/홈택스
급여명세서 (1년 미만 재직)	회사

서류 발급처

전세대출 필요 서류

신분증	-
주민등록등본	정부24
전세계약서 사본	본인 보관
재직증명서	회사
소득확인서류	홈택스/회사

서류 발급처

주택담보대출 필요 서류

신분증	-	본인 확인
주민등록등본/초본	정부24	주소 확인
가족관계증명서	정부24	세대 확인
등기권리증/매매계약서	본인	담보물 확인
전입세대열람내역	주민센터 (방문)	세입자 확인
재직·소득증명서류	회사/홈택스	상환능력 확인
인감증명서	주민센터	계약용

서류 발급처 용도

4단계: 상담·신청

온라인 신청 (간편)

1. 은행 앱/홈페이지 접속
2. 대출 상품 선택
3. 한도·금리 조회
4. 본인인증
5. 서류 제출 (스크래핑 또는 업로드)
6. 신청 완료

오프라인 신청 (복잡한 대출)

1. 은행 영업점 방문 예약
2. 서류 지참 방문
3. 상담 (조건 협의)
4. 신청서 작성
5. 서류 제출

5단계: 심사

신용점수	600점 이상 권장 (1금융권)
소득 대비 부채	DSR 40% 이내
담보가치	LTV 규제 적용
재직 안정성	재직 기간, 고용 형태

심사 항목 내용

6단계: 약정·실행

1. 심사 승인 통보 수령
2. 대출 조건 최종 확인 (금리, 상환 방식)
3. 약정서 작성 (전자서명 또는 방문)
4. 근저당 설정 (담보대출의 경우)
5. 대출금 입금

대출 신청 체크리스트

• [ ] 여러 은행 금리 비교 완료
• [ ] 한도 사전조회 완료
• [ ] 필요 서류 목록 확인
• [ ] 중도상환수수료 확인
• [ ] 상환 계획 수립

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3. 연말정산 절차

전체 흐름 (직장인 기준)

11~12월: 준비 → 1월 중순: 간소화 자료 확인 → 1월 말: 서류 제출 → 2월: 정산·환급/추가납부

월별 일정

11~12월	공제 항목 점검, 지출 조정	본인
1월 15일~	간소화 서비스 오픈, 자료 확인	본인
1월 19일까지	간소화 자료 일괄제공 동의	본인
1월 중~말	공제 서류 회사에 제출	본인
2월 초	회사에서 세액 계산	회사
2월 급여일	환급 또는 추가납부 반영	회사
3월 10일까지	지급명세서 국세청 제출	회사

시기 할 일 담당

단계별 상세

1단계: 사전 준비 (11~12월)

신용카드 사용액	카드사 앱/홈페이지
의료비 지출	건강보험공단 조회
기부금	기부 단체 확인
연금저축 납입액	금융사 확인
주택청약 납입액	은행 확인

점검 항목 확인 방법

예상 환급액 확인: 홈택스 > 연말정산 미리보기 서비스

2단계: 간소화 자료 확인 (1월 15일~)

홈택스 간소화 서비스 이용 순서

1. 홈택스 접속 (www.hometax.go.kr)
2. 공동인증서/간편인증 로그인
3. 연말정산 간소화 클릭
4. 각 항목별 자료 확인
5. PDF 다운로드 또는 회사 일괄제공 동의

간소화 서비스 제공 항목

보험료	⭕
의료비	⭕ (일부 누락 가능)
교육비	⭕
신용카드	⭕
현금영수증	⭕
주택자금	⭕
연금저축	⭕
기부금	⭕ (일부 누락 가능)
월세	❌ (직접 제출)

항목 조회 가능

3단계: 추가 서류 준비

간소화 서비스에서 조회 안 되는 경우

월세	임대차계약서, 이체 내역	본인
안경·콘택트렌즈	구입 영수증	안경점
보청기	구입 영수증	구입처
교복·체육복	구입 영수증	구입처
해외 의료비	영수증 번역본	본인
종교단체 기부금	기부금 영수증	종교단체

항목 필요 서류 발급처

4단계: 회사에 서류 제출

간소화 자료 일괄제공	홈택스에서 회사에 직접 전송
PDF 다운로드 후 제출	회사 시스템에 업로드 또는 메일 제출
추가 서류	별도 제출 (월세, 기부금 등)

제출 방법 내용

5단계: 결과 확인 및 환급

환급	2월 급여일	급여에 합산 지급
추가납부	2월 급여일	급여에서 차감
분할납부	2~4월	추가세액 10만 원 초과 시 3개월 분납 가능

결과 시기 내용

연말정산 체크리스트

• [ ] 부양가족 공제 대상 확인
• [ ] 신용카드 사용액 25% 초과 여부 확인
• [ ] 의료비 3% 초과 여부 확인
• [ ] 연금저축 세액공제 한도 확인 (최대 900만 원)
• [ ] 월세 세액공제 대상 여부 확인
• [ ] 간소화 자료 누락 항목 확인
• [ ] 추가 증빙 서류 준비

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4. 채무조정 절차

채무조정 제도 선택 기준

30일 이하	신속채무조정	신용회복위원회
31~89일	프리워크아웃	신용회복위원회
90일 이상	개인워크아웃	신용회복위원회
무관 (법적 절차)	개인회생	법원
무관 (변제 불가)	개인파산	법원

연체 기간 신청 제도 신청처

제도별 비교

신청처	신용회복위원회	법원	법원
대상 채무	금융기관 채무만	모든 채무 (사채 포함)	모든 채무
원금 감면	최대 70% (취약계층 90%)	최대 90% 이상	전액 면책 가능
상환 기간	최장 10년	3~5년	-
비용	무료	수십만 원	수십만 원
소득 요건	최저생계비 이상	정기적 소득 필요	변제 능력 없음

구분 개인워크아웃 개인회생 개인파산

개인워크아웃 절차

상담 신청 → 자격 심사 → 채무조정안 수립 → 채권자 동의 → 확정 → 변제 시작

단계별 상세

1단계	신용회복위원회 상담 신청	1일
2단계	서류 제출 및 자격 심사	1~2주
3단계	채무조정안 작성	1~2주
4단계	채권금융회사 동의	1~2주
5단계	채무조정 확정	-
6단계	매월 변제금 납부	최장 10년

단계 내용 소요 기간

필요 서류

신분증	본인 확인
채무 관련 서류	대출 약정서, 독촉장 등
소득 증빙	재직증명서, 소득금액증명원
재산 증빙	등기부등본, 자동차등록증 등
가족관계증명서	부양가족 확인

서류 용도

개인회생 절차

법원 신청 → 개시 결정 → 변제계획안 제출 → 인가 결정 → 변제 이행 → 면책

단계별 상세

1단계	개인회생 신청서 작성	1~2주
2단계	법원에 신청서 제출	1일
3단계	개시 결정	1~2개월
4단계	변제계획안 제출	개시 후 14일 내
5단계	채권자 이의 기간	2주
6단계	인가 결정	1~2개월
7단계	변제 이행	3~5년
8단계	면책 결정	변제 완료 후

단계 내용 소요 기간

신청 자격

채무 한도	무담보 10억 원, 담보 15억 원 이하
소득 요건	계속적·반복적 수입 가능성
변제 가능성	최저생계비 초과 소득으로 변제 가능

조건 내용

채무조정 선택 가이드

연체 초기, 금융기관 채무만	신속채무조정 또는 프리워크아웃
연체 3개월 이상, 금융기관 채무만	개인워크아웃
사채·개인채무 포함	개인회생
소득 없음, 변제 불가	개인파산

상황 권장 제도

채무조정 신청 체크리스트

• [ ] 전체 채무 목록 정리 (금액, 채권자, 연체 기간)
• [ ] 월 소득 및 지출 파악
• [ ] 보유 재산 목록 정리
• [ ] 신용회복위원회 또는 법률구조공단 상담
• [ ] 적합한 제도 선택

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5. 청약 당첨 후 절차

전체 흐름

당첨 발표 → 서류 제출 → 계약금 납부 → 중도금 납부 → 잔금 납부 → 입주

단계별 일정 (일반적 기준)

당첨 발표	D-day	당첨 여부 확인
서류 제출	D+3~7일	당첨자 서류심사
계약	D+1~2주	계약금 10% 납부
중도금	D+6개월~2년	6회 분납 (총 60%)
잔금	입주 시	잔금 30% 납부
입주	준공 후	잔금 완납 후

단계 시기 내용

1단계: 당첨 확인 및 서류 준비

당첨 확인 방법

• 청약홈 (applyhome.co.kr) 접속
• 당첨자 발표 확인
• 당첨자 서류제출 안내 확인

제출 서류 (일반 기준)

주민등록등본	세대 구성 확인
주민등록초본	거주 이력 확인
가족관계증명서	부양가족 확인
건강보험자격득실확인서	직장 확인
소득금액증명원	소득 확인 (특별공급)
무주택확인서약서	무주택 확인

서류 용도

2단계: 계약

계약금	분양가의 10%
납부 기한	계약일 당일
준비물	신분증, 인감도장, 계약금

항목 내용

3단계: 중도금 대출

중도금 대출 절차

1. 시공사 지정 은행 확인
2. 대출 상담 및 서류 제출
3. 집단대출 심사
4. 대출 약정
5. 중도금 회차별 자동 실행

중도금 대출 서류

분양계약서 사본	계약 확인
신분증	본인 확인
주민등록등본	세대 확인
재직·소득증빙서류	상환능력 확인
인감증명서	약정용

서류 용도

4단계: 잔금 납부 및 입주

잔금 마련 방법

자기자금	저축, 보유 자산 처분
주택담보대출	잔금 대출로 전환
전세 끼기	세입자 전세금 활용

방법 내용

입주 절차

1. 잔금 납부
2. 소유권이전등기 (법무사 진행)
3. 이사
4. 전입신고 (14일 이내)
5. 확정일자 (전세의 경우)

청약 당첨 후 체크리스트

• [ ] 당첨 통보 확인
• [ ] 서류 제출 기한 확인
• [ ] 계약금 마련
• [ ] 중도금 대출 상담
• [ ] 잔금 마련 계획 수립
• [ ] 기존 주택 처분 계획 (해당 시)

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6. 퇴직 후 재정 처리 절차

전체 흐름

퇴직 → 퇴직금 수령 → 4대보험 처리 → 실업급여 신청 → 건강보험 전환 → 세금 정산

단계별 상세

1단계: 퇴직금 수령

수령 시기	퇴직 후 14일 이내
수령 방법	IRP 계좌 또는 일시금
세금	IRP 수령 시 과세 이연

항목 내용

퇴직금 수령 선택

IRP 이전	퇴직소득세 이연, 연금 수령 시 저율 과세	55세까지 인출 제한
일시금 수령	즉시 사용 가능	퇴직소득세 즉시 과세

방식 장점 단점

2단계: 4대보험 처리

국민연금	임의가입 또는 납부예외	-
건강보험	지역가입자 전환 또는 임의계속가입	퇴직 후 2개월 이내
고용보험	실업급여 수급자격 확인	-
산재보험	자동 상실	-

보험 처리 내용 기한

건강보험 선택

지역가입자 전환	재산·소득 기준 보험료	재산 적거나 피부양자 등록 가능 시
임의계속가입	퇴직 전 보험료 유지	직장 보험료가 저렴했던 경우
피부양자 등록	배우자 등 직장가입자에 등록	소득·재산 요건 충족 시

방식 내용 권장 대상

3단계: 실업급여 신청

신청 절차

1. 고용센터 방문 (워크넷 구직 등록)
2. 수급자격 신청 교육 이수
3. 수급자격 인정
4. 실업인정일에 출석
5. 실업급여 수령

실업급여 수급 조건

이직 사유	비자발적 퇴직 (권고사직, 계약만료 등)
고용보험 가입 기간	퇴직 전 18개월 중 180일 이상
구직 활동	적극적인 재취업 노력

조건 내용

실업급여 금액

1일 수급액	퇴직 전 평균임금의 60%
상한액	1일 66,000원 (2024년 기준)
하한액	최저임금의 80% × 8시간
수급 기간	120~270일 (연령·가입기간에 따라)

항목 계산

4단계: 세금 정산

퇴직 시	퇴직소득세 원천징수 (회사)
다음 해 5월	종합소득세 신고 (근로소득 외 소득 있을 경우)

시기 내용

중도퇴직자 연말정산

같은 해 재취업	새 회사에서 전 직장 소득 합산 정산
같은 해 미취업	다음 해 5월 종합소득세 신고

상황 처리 방법

퇴직 후 체크리스트

• [ ] 퇴직금 수령 확인 (14일 이내)
• [ ] 퇴직금 IRP 이전 여부 결정
• [ ] 건강보험 처리 방법 결정
• [ ] 실업급여 수급 자격 확인
• [ ] 워크넷 구직 등록
• [ ] 수급자격 신청 교육 예약
• [ ] 국민연금 납부예외/임의가입 결정
• [ ] 연말정산 서류 보관 (전 직장 원천징수영수증)

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요약: 주요 절차별 핵심 포인트

정부 지원금	자격 확인 → 서류 준비 → 신청 → 심사 → 수령	신청 기한 엄수
대출	조건 비교 → 서류 준비 → 신청 → 심사 → 약정	금리 비교, 서류 준비
연말정산	간소화 확인 → 추가 서류 → 제출 → 환급	누락 서류 확인
채무조정	상담 → 제도 선택 → 신청 → 변제	연체 기간별 적합 제도 선택
청약 당첨	서류 제출 → 계약 → 중도금 → 잔금 → 입주	자금 마련 계획
퇴직 후	퇴직금 → 4대보험 → 실업급여 → 세금	건강보험·실업급여 기한

절차 핵심 단계 가장 중요한 것

마무리: 절차를 알면 시간과 돈을 아낀다

모든 재정 관련 절차에는 정해진 순서가 있습니다.

• 순서를 모르면 → 시간 낭비, 헛걸음
• 기한을 놓치면 → 혜택 상실, 불이익
• 서류가 부족하면 → 재방문, 지연

이 글을 북마크해두고, 해당 상황이 왔을 때 단계별로 따라가세요.

정부 지원금 받을 때 → 1번

대출 받을 때 → 2번

연말정산할 때 → 3번

빚 갚기 어려울 때 → 4번

청약 당첨됐을 때 → 5번

회사 그만둘 때 → 6번

상황별 바로가기

절차를 아는 것이 돈을 아끼는 첫걸음입니다.